איך לתקצב אם יש לך הכנסה לא יציבה

מה הכוונה בהכנסה משתנה

כאשר אתה עובד בחוזה עבודה בשכר, הכל ברור בערך עם הכנסה. פעמיים בחודש מקבלים סכומים קבועים, לפעמים בונוסים. קל לשלוט ולחלק את תזרימי המזומנים, כי אתה יודע כמה תקבל בחודש, בעוד חצי שנה ובשנה, אם לא יקרה כוח עליון.

אבל זה גם קורה אחרת. למשל, מקבלים משכורת קבועה קטנה, והשכר מורכב בעיקר מאחוזי עסקאות או מכירות. ולכן, בעונה אתה יכול להרוויח סכומים גבוהים, ובחוץ – רק בשביל הישרדות.

או, בהתאם לחוזים, הכסף משולם לך לאחר כל פרויקט שהושלם. לפעמים הפרויקט יכול להיות עצום, כך שהעבודה נמשכת חודשים רבים. במקביל ניתנת עבורו מקדמה קטנה ותשלום ממש מרשים מתקבל רק לאחר חצי שנה. וכך מספר פעמים ברציפות. כתוצאה מכך, מסתבר שהרווחים השנתיים גדולים, אך בחלק מהחודשים לא מגיע כלל לחשבון.

אפשרות נוספת היא לעבוד עם פרויקטים קטנים. נניח שקופירייטר מקבל הזמנות ומקבל תשלום עבור כל אחת מהן. הוא יכול להעריך באופן גס מאוד כמה הוא ירוויח מחודש לחודש, אבל הוא אף פעם לא יודע כמה.

באופן כללי, הכנסה לא יציבה היא מצב שבו תקבולי מזומן ריקים או עבים. ונראה שאי אפשר לתכנן משהו במצב הזה. אלא להיפך, בנסיבות כאלה יש צורך לשמור על תקציב.

למה אתה צריך לתכנן תקציב עם הכנסה לא יציבה

בדרך כלל זוכרים תקציב אישי כשמדובר בחיסכון. אבל יש לה גם תפקיד חשוב יותר: לדאוג שתחיה בנוחות מחודש לחודש, בלי מצבים שבהם לא נשארה שקל בכיס. ומנקודת מבט זו, לאנשים שמקבלים משכורת הרבה יותר קל לזנוח תוכנית פיננסית.

עם הכנסה לא סדירה, חשוב ביותר להתמודד עם התקציב על מנת לחלק באופן שווה את התקבולים וההוצאות על החודשים ולהימנע מבעיות כלכליות או לפחות למזער אותן.

יתר על כן, כדאי לעבוד בצורות גדולות. תכנון של חודש יעזור קצת, כי ההכנסה לא יציבה. אבל אם ניקח בחשבון את המצב בעתיד, במשך חצי שנה או שנה, אפשר לחיות ברוגע יחסית – אולי בלי עליות וירידות, אבל גם בלי ירידות.

איך לתקצב

ל-Lifehacker יש מדריך מפורט כיצד לעשות זאת, עם דוגמאות. אם עדיין לא קראת אותו, הקפד לבדוק אותו. לעת עתה, בואו נדבר בקצרה על השלבים העיקריים.

גלה את העלויות

לפני שאתם מחלקים את הכסף כדי שיהיה מספיק להכל, צריך להבין על מה אתם מוציאים אותו. באופן טבעי, תקבל את המספרים הדרושים רק לאחר כמה תצפיות. עליך לעקוב אחר הוצאות בשלוש רמות:

  1. רק הדברים החיוניים. זה הסכום שאתה מוציא על מצרכים, שירותים, נסיעות – כל מה שבלעדיו אי אפשר לחיות.
  2. קיום נוח למדי. סכום קצת יותר גדול זה כולל הוצאה על בידור, מוצרים יקרים יותר והנאות חיים אחרות.
  3. קיום בטוח. זה הסכום שצריך כדי לא למנוע מעצמך כלום (בגבולות הסביר כמובן).

חזה רווחים

כאשר תקבולי מזומנים הפכפכים, זה אולי הקשה ביותר. אבל כנראה שיש לך כמה נתונים כדי לפחות להעריך הכנסה באופן גס: סטטיסטיקות משנים עברו, הסכמים, פרויקטים ארוכי טווח ואפילו רמת החוזק וההתלהבות כרגע. זה יהיה גם טוב לחזות את כמות ההכנסה בשלוש אפשרויות:

  1. אם דברים משתבשים, כשאין כמעט הזמנות ואתם עובדים עם מינימום תעסוקה.
  2. בטעינה רגילה, כאשר אתה מקבל את הרווחים הממוצעים שלך.
  3. אם הנסיבות לטובתך, ואתה מגלה חריצות מדהימה. כמובן שכמעט לא כדאי להתמקד בנתון הזה בעת תכנון ההוצאות. אבל זה לפחות יראה לך למה אתה יכול לשאוף.

אתה עושה תחזית להכנסה לשנה, ואז מחלק את הסכום המתקבל ב-12 כדי להבין כמה כסף יש לך עבור כל חודש.

צור תקציב

עכשיו זה הזמן להפגיש בין הכנסות והוצאות כדי לראות איך הם מתקשרים זה עם זה. בשלב זה תחילה תתחילו להבין איזה אורח חיים אתם יכולים להרשות לעצמכם וכמה אתם צריכים להדק את החגורה כדי שיהיה לכם מה לקנות אוכל.

התאם את התקציב

התוכנית הפיננסית שלך צופה פני עתיד. אבל יש לו אמות מידה כלכליות חשובות שאפשר לסמוך עליהן. אם המצב ישתנה, תבינו איך זה ישפיע עליכם ומה לעשות.

לדוגמה, התחלת את השנה ברעש והרווחת כסף טוב בגלל שאתה עובד עם לקוח גדול. יש לך גם כמה לקוחות קטנים. אתה מוציא כסף בחופשיות על התרחיש השני של הוצאת "קיום נוח בינוני". אבל ברגע שלקוח גדול נעלם, ההכנסות שלך מתקרבות לדפוס "הכל רע", או אפילו יורדות מתחת לרמה הזו. זה אומר שאתה צריך לחזור לתרחיש ההוצאות הראשון ולהוציא כסף רק על הדברים החיוניים.

או להיפך, השלמת הזמנה גדולה וקיבלת הרבה כסף. יש פיתוי להוציא את רובם בבת אחת: נו, מה, מספיק להכל. אבל כדאי לבחון את התקציב – ומתברר כי יש לחלק את הכסף הזה, נניח, למשך שלושה חודשים. זה אמור למתן מעט את ההתלהבות שלך.

איך להשיג איזון פיננסי

חסוך יותר

תמיד יש צורך בכרית אוויר. לרוב, זה שווה לשלוש הכנסות חודשיות. עם הכנסה לא יציבה, קרן המילואים צריכה להיות גדולה יותר, שכן הסיכון לכוח עליון הופך גבוה יותר. וייתכן שיהיה צורך בכרית אוויר כדי לאזן בין הכנסות להוצאות בטווח הארוך מאוד. אם יגיעו זמנים קשים, לפחות לא תצטרכו ללכת על לחם ומים ולשבת בלי האינטרנט, שהיה כבוי בגלל אי ​​תשלום.

התקציב שוב יעזור להוציא כספים מקרן המילואים בצורה רציונלית: רשמת שם את כל ההוצאות החשובות ולא תוכל לבזבז כסף.

חפש משרות חלקיות

לא לשים את כל הביצים בסל אחד זו אסטרטגיה טובה. אם מקורות הכסף אינם יציבים, עדיף שיהיו כמה מהם. כשיגמר אחד, גם אם הוא הרווחי ביותר, יהיו לך אחרים שיעזרו לך להסתדר.

אולי בזמני כסף לא כדאי לקחת על עצמו פרויקט שני, שלישי, עשירי בנוסף לאלו שכבר יש לכם. אבל הקשרים שבאמצעותם אתה יכול להשיג עבודה במהירות נשמרים טוב יותר חם והמוניטין שלך נשמר ללא דופי. ואז, ברגע קשה, ממש תתקן את המצב בשתי שיחות ופוסט אחד ברשתות החברתיות ותמצא פקודות להחליף את האבודים.

העברת הכנסה לפי חודש

עם הכנסה קבועה בתחילת החודש, אדם מקבל משכורת על הקודם ומוציא אותה ברוגע, בידיעה שתוך 15 יום יקבל מקדמה. עם הפכפך, אתה לא יכול להרשות לעצמך מותרות שכזה, שכן קשה להיות בטוח לחלוטין כמה תקבל והאם סכום זה יספיק.

אבל אתה יכול לנסות להטיל מס על הוצאות עם קיזוז חודש. נניח שקיבלת הכנסה בסוף דצמבר וצריך להוציא אותה בינואר. אבל זה יהיה קצת יותר יעיל אם תתחיל להוציא את הכסף הזה בפברואר. שינוי זה מאפשר הבנה הרבה יותר טובה של המצב הכלכלי האישי.

נניח שקיבלת 50 אלף בדצמבר. בינואר, בגלל סוף השבוע הארוך, ההכנסה שלכם עמדה על 10 אלף בלבד, אבל את זה נודע לכם רק בסוף החודש. אם פעלת לפי התוכנית הסטנדרטית, תוכל להוציא את כל ההכנסות מדצמבר בינואר ולהישאר עם 10 אלף. ואם השתמשנו בקיזוז, אז 50 אלף ילכו לפברואר, 10 – למרץ. והייתם משאירים מרחב תמרון, כלומר היכולת להבין שצריך לחסוך קצת בפברואר כדי לחיות כרגיל במרץ.

מטבע הדברים, המעבר למערכת כזו ידרוש תקופת חיץ. אתה לא יכול פשוט לא לבזבז חודש ולהתחיל להוציא כסף חודש לאחר מכן. אבל גישה זו תבטיח טוב יותר את החופש הכלכלי שלך, כך שתוכל להתאמץ.

שלם לעצמך משכורת

אסטרטגיה זו מתאימה למי שמקבל די הרבה, אבל בצורה מאוד לא סדירה. אתה יכול להעביר כסף לחשבון נפרד, ואז פעם בחודש להחזיר לעצמך סכום קבוע מסוים. כך תדעו בדיוק כמה אתם יכולים להוציא ולא להוציא יותר מדי.

קרא גם 🧐

מהי Doomscrolling ומדוע אנו מחפשים חדשות רעות במיוחד

10 כרטיסי החיוב החינמיים המובילים