איך מתמודדים עם הלוואות בשעת משבר

האם כדאי לקחת הלוואה

שיעור המפתח של הבנק המרכזי הוא כעת 20%. מה שכמובן השפיע על התעריפים על ההלוואות. הבנקים אינם מוסדות צדקה, והם מתקשים כעת. זה פשוט לא משתלם להם להציע הלוואות בשיעור נמוך מהמפתח. ולמרות שעדיין ניתן למצוא הצעות נדיבות בתעריף נמוך יותר באתרי ארגוני האשראי, לא בטוח שזה יימשך בכל הנוגע לאישור בקשה.

בתנאים אלו, נטילת הלוואה, במיוחד בסכום גבוה, אינה משתלמת: התשלום העודף יהיה מטורף. אם ניקח למשל משכנתא של 2 מיליון לתקופה של 20 שנה, אז בשיעור של 10% התשלום העודף יהיה 2.63 מיליון, ב-20% – 6.15 מיליון.

ישנם חריגים כאשר ניתן לשקול הלוואה. קודם כל מדובר במשכנתא מועדפת – למשל המזרח הרחוק ב-2% לשנה. תוכניות מיוחדות כמו זו מבטיחה לא לבטל. או אם הבנק סיכם מראש על הלוואה בריבית נמוכה ועדיין מוכן להנפיק לכם אותה.

אבל כדאי לחשוב לא כל כך על ריביות נמוכות, אלא על כושר הפירעון שלך בעתיד הקרוב. גם אם התעריף זעיר מאוד, וההלוואה דומה יותר לתוכנית תשלומים, גם את החוב העיקרי יהיה צורך להחזיר במשהו. אם אתה בתעשייה שרועדת בכל משבר, זו לא אופציה בשבילך. אתה צריך להיות בטוח מאוד שההכנסה תימשך בעתיד הקרוב.

מה עושים עם הלוואה קיימת

ראשית, כדאי לקרוא מחדש את החוזה ולחפש בו שורה עם מידע האם הבנק יכול לשנות את התעריף במקרה של נסיבות כלשהן. ישנם חוזים שבהם הריבית קשורה לפרמטר משתנה כלשהו. עם זאת, במסמך צריך הגבול העליון והתחתון שלו, כמו גם הפרטים של ההליך, איך בדיוק זה קורה. כלומר, אם זה המקרה שלך, אתה יכול להבין מה התעריף המקסימלי יכול להיות.

אבל ברוב החוזים זה קבוע, אז אתה יכול לנשוף: יש לך הלוואה זולה מאוד. וכך רק צריך לבצע בזהירות תשלומים חודשיים כדי לא להיתקל בקנסות.

לגבי תשלומים מוקדמים, כדאי לחשוב היטב ולבחון את תנאי ההלוואה. אם אנחנו מדברים על משכנתאות, למשל, הריבית על הפיקדונות, הנחשבים למכשיר השמרני הלא רווחי ביותר, גבוהים פי שניים מאשר על הלוואות לדיור שנסגרו לפני פברואר 2022. ומצד אחד הגיוני להשקיע כסף לפירעון מוקדם של הלוואה במשהו שאמור להגדיל את ההון שלך.

מצד שני, במוקדם או במאוחר עדיין יהיה צורך להחזיר את ההלוואה. ובואו נספור כאן. תנו לנו הלוואה של 2 מיליון ב-8% לשנה ל-10 שנים. אם תשלמו 300 אלף לפני המועד ותבחרו לצמצם את תקופת ההלוואה, תחסכו כמעט 314 אלף בתשלום יתר. נניח ששמנו את ה-300 אלף הללו למשך שישה חודשים בהפקדה של 20% לשנה בהיוון. כעבור חצי שנה אנחנו לוקחים 331.5 אלף ונותנים אותם על חשבון המשכנתא. זה יחסוך 316 אלף בתשלומי יתר. כלומר, אין הבדל גדול.

אבל יש ניואנס נוסף. אם הכסף פוחת באינפלציה, אז גם החוב פוחת. רק כשיש לך שטרות, אתה נפטר מהם. ואולי יהיה צורך בהם. אל תשכח את הסיכון לאבד את העבודה שלך. עם הלוואה, בעיה זו תהפוך אפילו יותר חריפה. אז אתה צריך כרית אוויר שתכסה מספר תשלומים. אולי זה צריך להיווצר על ידי דחיית תשלומי יתר לזמן מה.

בכל מקרה, קודם תחשוב ואז תפעל.

מה לעשות אם אינך יכול יותר לשלם את ההלוואה

דבר עם הבנק

בכל מצב לא ברור עדיף לפנות לבנק כדי לדון האם ניתן לשנות את תנאי ההלוואה. לרוב, כתוצאה מכך הופחת התשלום החודשי, ותקופת התשלום הוגדלה. זה, כמובן, הגדיל את התשלום היתר. אבל אם תצליחו לשמור על ההימור, זו כבר הצלחה.

קח חופשת משכנתא

ללווים עם הלוואות דירות משנת 2019 קיימים חופשות משכנתא. מדובר בתקופה של עד שישה חודשים, במהלכה לא ניתן לתת תשלומים חודשיים או לבצעם חלקית. החוב לא נמחק, עדיין יש להחזיר אותו. וגם לשלם ריבית עבור תקופת החופשה – הם יחויבו בשיעור החוזה.

ניתן לקחת חופשות משכנתא אם ההכנסה ירדה ביותר מ-30% או התרחשו נסיבות אחרות המחמירות את המצב הכלכלי. יחד עם זאת, דיור באשראי הוא היחיד המשמש לצרכים אישיים, וסכום ההלוואה אינו עולה על 15 מיליון.

עוד על חופשות משכנתא תוכלו לקרוא במאמר נפרד של Lifehacker.

שקול חופשות אשראי

זה חדשנות. אתה יכול לקחת חופשות אשראי עבור כל הלוואה בנקאית שהונפקה לפני 1 במרץ 2022.

ניתן לבקש אותם אם ההכנסה ירדה ב-30% או יותר בחודש האחרון בהשוואה לרווחים הממוצעים ב-2021. טרם נקבע סכום האשראי המקסימלי איתו מותר לנצל את החגים.

אחרת, התנאים דומים לאלו של משכנתאות. אתה יכול לבחור את תקופת החופשה שלך – מחודש עד שישה חודשים. בתקופה זו הבנק לא ידרוש תשלומים ולא יוסיף עליהם קנסות. אבל ריבית לתקופה זו תצטבר ואז תוסיפו לסכום החוב. זאת ועוד, לגבי משכנתאות הוא יעשה זאת בשיעור החוזים, ובאשר להלוואות צרכניות וכרטיסי אשראי – בשיעור של ⅔ משווי השוק הממוצע של עלות ההלוואה הכוללת שקבע הבנק המרכזי.

האם אני צריך לשלם עבור התועלת המהותית של חיסכון בריבית

על פי קוד המס, אם שיעור ההלוואה נמוך מ- ⅔ משיעור המימון מחדש של בנק רוסיה במועד התשלום, אזי החיסכון בריבית נחשב רווח חומרי. זו הכנסה, אתה צריך לשלם ממנה מס הכנסה אישי. ובמקרה הזה, התעריף הוא 35%. וזה הסעיר לווים שלא רוצים לשלם מיסים נוספים.

אולם מהסברי משרד האוצר צריךשרווח מהותי מתעורר בשני מקרים:

  • אם ההלוואה ניתנת על ידי מעסיק או תלות הדדית ארגון / יזם.
  • אם החיסכון הוא סיוע מהותי או ביצוע נגד של הארגון או היזם הפרטי של התחייבויותיו כלפי הלווה. למשל, מדובר בתשלום לאדם עבור שירותים שניתנו לו.

כלומר, החוק נוגע בעיקר לעובדי הבנק. אבל הם לא יצטרכו לשלם מס אם רכשו דיור באשראי, שיש בגינה זכות להנחה בארנונה.

קרא גם 🧐

*פעילויות של Meta Platforms Inc. והרשתות החברתיות שלה פייסבוק ואינסטגרם אסורות בשטח הפדרציה הרוסית.

כיצד לקבל סבסוד עבור חשבונות חשמל

6 הוצאות עיקריות שכדאי לשקול מחדש אם אתה רוצה לחסוך כסף